В представлении большинства людей ипотечный кредит возможен только при наличии больших доходов. Но на самом деле отдавать ипотеку можно даже имея те же деньги, которые тратятся на аренду жилья. Иногда ежемесячные выплаты могут быть даже меньше.

Shoppingpl.com решил выяснить, какую же надо иметь заработную плату в Польше, чтобы позволить себе собственное жилье в этой стране.

Для этого проанализируем условия кредитования польских банков и стоимость жилья в разных регионах страны.

Процентная ставка – на среднем уровне по Европе

Польские банки без проблем выдают ипотечные кредиты иностранцам при условии предоставления всех необходимых документов и подтверждения своей платежеспособности.

Читайте также: Собственное жилье в Польше – как иностранцу оформить кредит

При этом годовая процентная ставка для иностранных граждан является такой же, как и для поляков. Сейчас она колеблется от 2% до 5%. Это больше, чем во Франции, Германии, Нидерландах или Финляндии, но в то же время меньше, чем в Греции, Венгрии, Исландии или на Кипре.

Согласно данным портала totalmoney.pl, по состоянию на июнь 2020 года фактическая годовая процентная ставка (RRSO) на ипотечные кредиты в различных банках составляет (из расчета 250 000 злотых займа на 25 лет):

  • PKO Bank Polski – 2,04%
  • ING Bank Śląski – 2,59%
  • Bank Pekao – 3,10%
  • Millenium Bank – 3,12%
  • mBank – 3,43%
  • Santander bank – 3,51%
  • Alior bank – 3,62%

Примечание. Приведены только те банки, которые выдают ипотечный кредит в условиях эпидемии коронавируса и принимают соответствующие заявки от клиентов.

Сравнивая предложения от различных учреждений, следует принимать во внимание исключительно такой показатель как RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – фактическую годовую процентную ставку. Она включает в себя все другие показатели, такие как:

  • номинальная процентная ставка по кредиту;
  • обязательные и дополнительные страховые расходы;
  • комиссия за предоставление кредита;
  • затраты на установку возможного залога;
  • плату за выставление счета для автоматической оплаты кредита и тому подобное.

Отдельно стоит сказать о номинальной процентной ставке (oprocentowanie) – важнейшей составляющей RRSO. Чаще всего она бывает переменная, так как состоит из базовой ставки (WIBOR) и маржи банка.

Первый показатель (WIBOR) зависит от процентной ставки, по которой польские банки предоставляют кредиты друг другу. Он может меняться каждые 3, 6 или 12 месяцев. Учитывая это, консультанты призывают закладывать риск изменения ежемесячного ипотечного платежа на 200 или 300 злотых, причем как в сторону увеличения, так и уменьшения.

Второй показатель (маржа) – непосредственный выгоду финучреждения от предоставления кредита. Устанавливается при подписании ипотечного договора и не изменяется во время всего периода выплаты ипотеки.

Вместе с тем ставка RRSO не включает дополнительных расходов, которые прямо не связаны с выдачей кредита (напоминание об оплате, пеня за несвоевременную уплату взносов, перевод документов и т.п.).

Первый взнос и период ипотечного кредита

Получить кредит на приобретение жилья без первоначального взноса практически невозможно. В Польше минимально он составляет 10% от стоимости жилья. То есть, если выбранная квартира стоит 230 тыс. злотых, то надо подготовить не менее 23 тыс. злотых для первого взноса.

Специалисты предупреждают, что в период экономической нестабильности (как, например, коронавирусная пандемия), банки могут требовать более высокий первоначальный взнос – 20%, а то и 30%. Также иногда на увеличение этого показателя может повлиять тот факт, что жилье покупает иностранец.

Ипотека в Польше
Первый взнос при ипотечном кредитовании составляет 10-30% от стоимости жилья. shutterstock.com

Однако ипотечные консультанты говорят, что каждый случай рассматривается индивидуально. К тому же банки могут предлагать различные сценарии для каждого заявителя. Например, некоторые учреждения предлагают отдельный заем клиентам, которые не имеют сбережений для первоначального взноса.

Польские банки выдают ипотечный кредит максимум на 30 лет (некоторые, например, Millenium bank, на 35 лет). Рассчитаться по нему можно и раньше, без переплат. Самое важное, чтобы заявитель отдал последний вклад до достижения 70 лет (в некоторых случаях 75 лет).

Средняя стоимость жилья в Польше

Все еще задаетесь вопросом – а какая сумма будет необходима при выборе жилья для себя?

Ни для кого не секрет, что в крупных городах жилье стоит дороже, чем в небольших населенных пунктах.

Так, покупая жилую недвижимость в Варшаве, необходимо учитывать, что стоимость квадратного метра будет на уровне 10-11 тыс. злотых, Кракове – 9,5 тыс. злотых, Познани – 7,2 тыс. злотых, в Лодзи или Люблине – 6-6,5 тыс. злотых, небольшом приморском Кошалине (Западно-Поморское воеводство) – 5,2 тыс. злотых, Тарнове (уезд в Малопольском воеводстве) – 4,2 тыс. злотых.

Воспользовавшись аналитическим данным портала ceny.szybko.pl, видим, что средняя стоимость квартиры в столице находится на уровне 590 тыс. злотых, Кракове – 477 тыс. злотых, Познани – 407 тыс. злотых, Еленей Гуре – 270 тыс. злотых, Катовице – 375 тыс. злотых.

Какие зарплаты позволяют претендовать на ипотечный кредит?

Хорошие новости – если кажется, что для покупки жилья в кредит нужно иметь огромные доходы, то успокойтесь - они могут быть едва на уровне среднего.

Для ориентировки лучше воспользоваться специальными ипотечными калькуляторами (например, Kalkulator kredytu hipotecznego). В интернете их можно найти много. Они помогут вычислить, может человек с определенными доходами претендовать на выбранное жилье.

Но если говорить конкретные цифры, то на самом деле даже с официальными заработками 2,5-3 тысячи злотых ежемесячно можно получить ипотечный кредит на 180-200 тысяч злотых. Этой суммы хватит на покупку небольшой квартиры, скажем, в Кошалине.

Если же вы мечтаете о просторное помещение для семьи в Варшаве или Кракове, то стоит позаботиться о доходе на уровне 6 тысяч злотых (он может быть совокупный от работающих членов семьи).

Финансовые аналитики отмечают, что в среднем на каждые 100 тысяч злотых кредита заявитель должен иметь документально подтвержденный доход на уровне 1,5 тысячи злотых ежемесячно.

Напоследок дадим «золотой совет» – в поисках лучших условий кредитования, подавайте заявки на ипотеку сразу в нескольких банках. Это увеличит шансы получения положительного ответа, а при наличии нескольких результатов – позволит выбрать лучший вариант.

Надежда Руденко