В уяві більшості людей іпотечний кредит можливий лише при наявності великих доходів. Але насправді віддавати іпотеку можна навіть маючи ті самі гроші, які витрачаються на оренду житла. Іноді щомісячні виплати можуть бути навіть меншими.

Shoppingpl.com вирішив з'ясувати, яку ж треба мати заробітну плату в Польщі, щоб дозволити собі власне житло в цій країні.

Для цього проаналізуємо умови кредитування польських банків та вартість житла в різних регіонах країни.

Процентна ставка – на середньому рівні по Європі

Польські банки без проблем видають іпотечні кредити іноземцям за умови надання всіх необхідних документів та підтвердження своєї платоспроможності.

Читайте також: Власне житло у Польщі – як іноземцю оформити кредит

При цьому річна відсоткова ставка для іноземних громадян є такою ж, як і для поляків. Наразі вона коливається від 2% до 5%. Це більше, ніж у Франції, Німеччині, Нідерландах чи Фінляндії, але в той же час менше, ніж у Греції, Угорщині, Ісландії чи на Кіпрі.

Згідно з даними порталу totalmoney.pl, станом на червень 2020 року фактична річна відсоткова ставка (RRSO) на іпотечні кредити в різних банках становить (з розрахунку 250 тисяч злотих позики на 25 років):

  • PKO Bank Polski – 2,04%
  • ING Bank Śląski – 2,59%
  • Bank Pekao – 3,10%
  • Millenium Bank – 3,12%
  • mBank – 3,43%
  • Santander bank – 3,51%
  • Alior bank – 3,62%

Примітка. Наведено лише ті банки, які видають іпотечний кредит в умовах епідемії коронавірусу та приймають відповідні заявки від клієнтів.

Порівнюючи пропозиції від різних установ, варто брати до уваги виключно такий показник як RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – фактичну річну відсоткову ставку. Вона включає в себе всі інші показники, такі як:

  • номінальна відсоткова ставка по кредиту;
  • обов'язкові  та додаткові страхові витрати;
  • комісія за надання кредиту;
  • витрати на встановлення можливої застави;
  • плату за виставлення рахунку для автоматичної сплати кредиту тощо.

Окремо варто сказати про номінальну відсоткову ставку (oprocentowanie) – найважливішу складову RRSO. Найчастіше вона буває змінна, бо складається з базової ставки (WIBOR) та маржі банку.

Перший показник (WIBOR) залежить від процентної ставки, за якою польські банки надають кредити один одному. Він може змінюватися кожні 3, 6 чи 12 місяців. З огляду на це, консультанти закликають закладати ризик зміни щомісячного іпотечного платежу на 200 чи 300 злотих, причому як у бік збільшення, так і зменшення.

Другий показник (маржа) – безпосередній зиск фінустанови від надання кредиту. Встановлюється під час підписання іпотечного договору та не змінюється під час всього періоду виплати іпотеки.

Разом з тим ставка RRSO не включає додаткових витрат, які прямо не пов’язані з видачею кредиту (нагадування про оплату, пеня за невчасну сплату внесків, переклад документів тощо).

Перший внесок та період іпотечного кредиту

Отримати кредит на придбання житла без початкового внеску практично неможливо. У Польщі мінімально він становить 10% від вартості житла. Тобто, якщо обрана квартира коштує 230 тисяч злотих, то треба підготувати щонайменше 23 тисяч злотих для першого внеску.

Фахівці попереджають, що у період економічної нестабільності (як, наприклад, коронавірусна пандемія), банки можуть вимагати вищий початковий внесок – 20%, а то й 30%. Також інколи на збільшення цього показника може вплинути той факт, що житло купує іноземець.

Іпотека в Польщі
Перший внесок при іпотечному кредитуванні становить 10-30% від вартості житла. shutterstock.com

Однак іпотечні консультанти говорять, що кожен випадок розглядається індивідуально. До того ж банки можуть пропонувати різні сценарії для кожного заявника. Наприклад, деякі установи пропонують окрему позику клієнтам, які не мають заощаджень для початкового внеску.

Польські банки видають іпотечний кредит максимально на 30 років (деякі, наприклад, Millenium bank, на 35 років). Сплатити його можна і раніше, без жодних переплат. Найважливіше, щоб заявник віддав останній внесок до досягнення 70 років (у деяких випадках 75 років).

Середня вартість житла у Польщі

Все ще задаєтеся питанням – а яка сума буде необхідна при виборі житла для себе?

Ні для кого не секрет, що у великих містах житло коштує дорожче, ніж у невеликих населених пунктах. Так, купуючи житлову нерухомість у Варшаві, необхідно враховувати, що вартість квадратного метру буде на рівні 10-11 тис. зл., Кракові – 9,5 тис. зл., Познані – 7,2 тис. зл., у Лодзі чи Любліні – 6-6,5 тис. зл., невеличкому приморському Кошаліні (Західно-Поморське воєводство) – 5,2 тис. зл., Тарнові (повіт у Малопольському воєводстві) – 4,2 тис. зл.

Скориставшись аналітичними даними порталу ceny.szybko.pl, бачимо, що середня вартість квартири у столиці знаходиться на рівні 590 тис. зл., Кракові – 477 тис. зл, Познані – 407 тис. зл., Єленій Гурі – 270 тис. зл., Катовіце – 375 тис. зл.

Які зарплати дозволяють претендувати на іпотечний кредит

Гарні новини – якщо здається, що для купівлі житла в кредит треба мати величезні доходи, то заспокойтесь – вони можуть бути заледве на рівні середнього.

Для орієнтування найкраще скористатися спеціальними іпотечними калькуляторами (наприклад, Kalkulator kredytu hipotecznego). В інтернеті їх можна знайти багато. Вони допоможуть вирахувати, чи може особа з певними доходами претендувати на обране житло.

Але якщо говорити конкретні цифри, то насправді навіть із офіційними заробітками 2,5-3 тисячі злотих щомісяця можна отримати іпотечний кредит на 180-200 тисяч злотих. Цієї суми вистачить на купівлю невеликої квартири, скажімо, у Кошаліні.

Якщо ж ви мрієте про просторе помешкання для родини у Варшаві чи Кракові, то варто подбати про дохід на рівні 6 тисяч злотих (він може бути сукупний від працюючих членів родини).

Фінансові аналітики відзначають, що в середньому на кожні 100 тисяч злотих кредиту заявник повинен мати документально підтверджений дохід на рівні 1,5 тисячі злотих щомісяця.

Наостанок дамо «золоту пораду» – у пошуках найкращих умов кредитування, подавайте заявки на іпотеку одразу в кількох банках. Це збільшить шанси отримання позитивної відповіді, а при наявності кількох результатів – дасть можливість вибрати найкращий варіант.

Надія Руденко