Власне житло – заповітна мрія багатьох людей. Це не тільки гарантія того, що ніхто не виселить з обжитого гніздечка, але й вигідна інвестиція у майбутнє. Мати власне житло особливо важливо для родин, які вирішують оселитися за кордоном чи проводити там значну частину свого часу.

У Міністерстві внутрішніх справ та адміністрації Польщі відзначають, що останнім часом ринок нерухомості в країні значно активізувався завдяки іноземцям. Зокрема українці купують приблизно 2/3 нерухомості з-поміж усіх іноземних громадян. Саме тому в Польщі все більшою популярністю користуються іпотечні кредити для іноземців.

Поспілкувавшись з представниками польських банків Millenium та Santander, Shoppingpl.com з'ясував особливості іпотечного кредитування іноземних громадян у Польщі.

Гірші умови кредитування іноземців – міф

У польських банках говорять, що отримати відмову в іпотечному кредитуванні чи отримати вищу кредитну ставку тільки через те, що особа не має польського паспорту, неможливо.

Будь-яка людина, незалежно від громадянства, може отримати кредит на житло і розглядається банком як рівноправний з усіма іншими клієнт.

Найголовнішим аргументом видачі кредиту на житло є фінансова спроможність та підтвердження свого тривалого зв’язку з Польщею (шлюб з громадянином Польщі, наявність дозволу на перебування тощо).

Якщо іноземець приготує увесь пакет документів, надасть банку всі необхідні гарантії своєї платоспроможності та серйозних намірів, то отримає кредит на тих самих умовах, що й громадянин Польщі – без підвищених кредитних ставок та додаткових страхових внесків.

Умови працевлаштування іноземця для отримання іпотечного кредиту

Найголовнішою умовою отримання позики на житло в польському банку є наявність чинного трудового договору чи довідки з місця роботи.

Звісно, більше шансів на отримання кредиту має людина, котра працевлаштована на підставі трудового договору (Umowy o pracę). При цьому банки аналізують також фірму-роботодавця. Якщо це велика солідна компанія, то шансів на отримання іпотеки більше, ніж у працівника невеличкої фірми зі скромним капіталом та невеликим трудовим штатом.

На момент отримання іпотечного кредиту особа повинна пропрацювати на підставі трудового договору мінімум 6 місяців та мати до кінця підписаного договору стільки ж часу (мінімум пів року). Найкращий варіант – наявність у заявника трудового договору на невизначений період часу (Umowa o pracę na czas nieokreślony).

Отримати позитивну відповідь від банку для отримання кредиту на житло можуть і ті, хто працевлаштований на підставі цивільно-правового договору доручення (Umowy zlecenia). Умови, які висуваються до такого заявника, трохи жорсткіші. Особа повинна вже відпрацювати на конкретного роботодавця 12 місяців та мати підписаний з ним же договір на такий же період часу (мінімум 1 рік).

При видачі іпотечних кредитів банки враховують форму працевлаштування
Для отримання іпотечного кредиту головне мати високий і регулярний дохід. shutterstock.com

Ключовий момент – наявність стабільно високої щомісячної фінансової винагороди (достатньої для отримання кредиту) у заявника, котрий працює на підставі Umowy zlecenia. Якщо сталося так, що під час відпрацьованого року особа мала низькі місячні заробітки, або взагалі були випадки їх відсутності, то у кредиті буде відмовлено.

Працевлаштовані на умовах договорів підряду (Umowy o dzieło), які найчастіше є короткостроковими, не можуть претендувати на іпотечний кредит.

Важливо! Коронавірусна пандемія значно вплинула на ринок іпотечних кредитів у Польщі. У банках говорять, що у зв’язку з останніми подіями вони все рідше розглядають заявників, працевлаштованих на підставі цивільно-правового договору та віддають перевагу виключно працевлаштованим на підставі трудового договору.

Зауважимо, навіть беручи до уваги вищесказане, кінцеве рішення щодо видачі кредиту конкретному заявнику залишається за банком. Деякі фінансові установи також можуть надати кредит особі на підставі підписаного з фірмою контракту чи самозайнятості заявника. Але це більше виключення із правил.

Конкретне рішення приймається фінансовими аналітиками банків, тому варто розпочати свою іпотечну історію з консультації щодо іпотечного кредитування у вибраному банку.

Документи, необхідні іноземцеві для отримання іпотечного кредиту

Як вже згадувалося, перш за все, важливо мати стабільні та легальні доходи в Польщі, щоб претендувати на позичку на придбання житла. Що ж стосується інших умов, то також необхідні:

  • дозвіл на перебування у країні. Мова йде про наявність Karty stałego pobytu, Karty czasowego pobytu або Karty rezydenta długoterminowego UE. Найголовніша вимога – термін дійсності цієї посвідки мінімум 24 місяці від моменту отримання кредиту;
  • прописка (meldunek) у Польщі. Можна отримати в одному з відділів місцевої адміністрації (Urzędzie miasta) на підставі підписаного договору оренди житла;
  • номер PESEL – система спрощеної ідентифікації особи. Видається на підставі meldunku у відділках місцевих адміністрацій. Можна отримати одночасно з отриманням прописки.
  • закордонний паспорт;
  • активний рахунок в одному з польських банків (бажано в тому, де людина хоче взяти іпотечний кредит).

Кредит на житло: підтверджуємо платоспроможність

Отже, якщо виконані всі необхідні умови для отримання іпотеки, заявнику варто подбати про підготовку документів, котрі підтверджують його платоспроможність.

Передусім, виготовити довідку про доходи, звернувшись до бухгалтерії фірми, на яку людина працює. Конкретні вимоги до цього документу дещо відрізняються в залежності від банку.

Деякі фінансові установи можуть вимагати від іноземця додаткових гарантій щодо здатності сплачувати кредити. Зокрема, виписку з Бюро кредитних історій або відповідної інституції заявника на Батьківщині.

Іпотечний кредит у Польщі залежить від кредитної історії
Гарна кредитна історія - запорука успіху при отриманні іпотечного кредиту. shutterstock.com

Це може бути не обов’язковим пунктом, особливо якщо особа має гарну кредитну історію у Польщі. Наприклад, заявник вчасно сплатив готівковий кредит чи позичку на товари чи послуги, взяту в одному з польських банків.

Іпотечні консультанти навіть рекомендують під час підготовки до взяття кредиту на житло спробувати оформити споживчий кредит та вчасно виплатити його. Також гарний варіант – отримати кредитну картку в банку, в якому особа обслуговується. Користуючись кредитними коштами та вчасно гасячи заборгованість, можна також створити гарну кредитну історію в очах фінансових установ.

Чинники, які беруть до уваги банки при оцінці платоспроможності

Фінансові аналітики, котрі приймають рішення щодо видачі іпотечних кредитів, цікавляться також наступними критеріями: освітою заявника, посадою, котру він займає у фірмі, кількістю членів родини, а у випадку іноземця – ще й тривалістю його перебування у країні.

Важливий чинник – кількість осіб, котрі знаходяться на утриманні заявника. Чим більші витрати на утримання домогосподарства, тим меншою вважається її платоспроможність. Ідеальний варіант для банку – надання іпотечного кредиту молодій бездітній сімейній парі, де працюють обидва члени родини.

Іпотечний кредит для іноземця: підводні камені

Одним з неприємних сюрпризів, які можуть очікувати іноземного отримувача іпотеки в Польщі, може стати вимога банку надати дещо вищий початковий внесок. Його мінімальний поріг – 10% від вартості обраного житла. Для іноземця ж ця ставка може збільшитися удвічі.

Читайте також: Скільки треба заробляти, щоб взяти кредит на житло у Польщі

Також, якщо особа володіє польською мовою на недостатньому рівні для ведення справ, то може понести витрати, пов’язані з послугами присяжного перекладача.

Додаткові витрати можуть з’явитися, якщо іноземець вирішить придбати будинок, земельну ділянку чи житло у прикордонній зоні. В такому разі доведеться подбати про дозвіл у Міністерстві внутрішніх справ та адміністрації Польщі. На купівлю квартири у неприкордонних зонах жодні дозволи не потрібні.

Сподіваємося, що підготовлена нами інформація допоможе Вам, якщо вирішите придбати у Польщі житло в кредит. Візьміть до уваги всі важливі моменти та нехай розгляд Вашої справи буде виключно позитивний!

Надія Руденко